“富爸爸”的烦恼：如何教子女理财

　　白手起家的李先生深知财富积累的不易，尽管现在一家人生活得很好，但是烦恼也不少。李先生是一个很有责任感的男人，由于自己经营生意，妻子全职在家专心料理家务，所以两人都没有社保。李太太的风险意识比较强，一直为丈夫的生意经营状况不稳定而担心，总害怕有一天因为丈夫生意失败而倾家荡产，她知道这对于这个家庭意味着什么。为了安抚太太，李先生就给自己和太太各买了一份几十万元保额的重大疾病保险及意外险，希望借此给家人一份安心。

　　当下，受美国次贷危机的影响，全球经济都不同程度吃紧，李先生的贸易生意同样受到波及。再加上资本市场的动荡，眼看着自己多年辛苦赚来的财富在股票账户里悄无声息地贬值，他也免不了担心。不过，已近知天命之年李先生最关心还不是这些，而是企业的接班人问题。

　　李先生有两个孩子。大女儿24岁已经成家，与丈夫共同经营一家快餐连锁店，目前处在创业期。夫妻俩对李先生的业务并不是特别感兴趣，他们更愿意自己开拓一方天地。对此，李先生一直希望能给女儿一些支持。小儿子16岁，正在读高中，对于未来的发展还没有自己明确的想法。李先生有意把他培养成事业的接班人，准备将来送他出国深造。除此以外，尽管心情迫切，忙于生意的李先生在帮助子女事业和学业成长方面，暂时也没有什么好的办法。

　　由于女儿另起炉灶，无意接班，加上在中国自古以来家业传男的思想影响下，李先生希望把儿子培养成企业接班人的迫切愿望是可以理解的。

　　把财富传到第二代的手上，实现家族事业的永续经营是创富者们最大的愿望。有人说这在一定程度上是出于对永生的潜意识渴望。而这种传承具体来看，可以分为财富和事业两方面。

　　相对而言财富的传承要容易一些，除了可以将资产直接交给子女之外，还可以借鉴西方发达国家通行的财产信托方式，来确保财产受让的安全性和持续性。虽然，中国内地个人财产信托的业务还未开展，但父辈们也可借鉴其核心的理念来构筑自己个人的信托模式。

　　至于事业的传承则要困难、复杂得多，需要父辈根据子女的兴趣爱好、秉性特长等综合考虑，并在前期有意识地加强多方面的培养，包括让他们拥有积极健康的人生价值观、抗挫折的心理承受能力、持续经营的奋斗动力等等。

　　事实上早在一个世纪前，西方优生学的创始人高尔顿就发现，一个人的成才与家庭环境有着密切的关系。后世的研究证明，遗传并非其中最重要的因素，孩子小时候所受到的教育熏陶才是决定性的因素；同时，两代人之间的沟通磨合，也会对家族企业的平稳传承及“富二代”的辉煌诞生，产生重要影响。

　　不过，白手起家的父辈们在殷切期待的同时，也应该了解，古往今来多少企业大亨希望自己去世后由子女接管他们的商业帝国，但是这种希望常常以破灭告终。究其原因，或许是下一代觉得自己的父母为商业上的成功付出了太大的代价；或许是他们希望自谋前程，以表明自己的独立等等。总之，尊重孩子的选择，也是很重要的。 

　　可怜天下父母心，身为企业家的“富爸爸”、“富妈妈”们也不例外。如何给子女的事业和学业提供有力的支持？建议在理财规划和财商教育上做一些相应的安排：

　　子女教育和创业基金：依据子女不同的成长阶段，为其设立一个某种形式的资金专户，用于其教育、创业或婚嫁。可以定期定额向该账户注入资金，保证本金安全的前提下，获取稳健的收益。

　　设立子女信托：如果发现子女资质平庸，可能无法管好家庭财富，可以考虑设立一个“子女信托”，将大笔财产转交给理财专家，让理财专家在规定的时间按规定的数额向子女支付生活费，直至子女离开人世。

　　给子女营造一个利于财商培养的环境：比如在子女创业经营与守业能力方面多做指导与提携，尝试让孩子更多地了解自己的产业和事业，参加私人银行关于“富二代”的培训课程以及鼓励子女加入一些“富二代”创业俱乐部等等。

　　同时要提醒身为父母的“富一代”，在关爱子女的同时也要关心自己，通过合理的资产配置来保障自己晚年的生活：

　　家庭备用金：预留相当于整个家庭6个月的支出作为家庭备用金，如存为1年期定期存款。这笔钱应当足以应付突发事件及家庭紧急支出。

　　投资组合：由于大部分步入中年的“富一代”都属于稳健型的投资者，所以建议在未来的10年内，对家庭资产作中等风险的配置。推荐的投资组合比例为：40％股票类投资，45％债券类投资，15％其他类型投资(包括房地产及大宗商品)。从迈入60岁并接近退休起，转为保守的资产配置方案。

　　保险补充：如果家庭唯一收入来源就是“富爸爸”或者“富妈妈”，一旦发生意外，为了不致于使得家人失去生活保障，他们应增加自身的寿险保额，比如购买一份10年以上的定期寿险，保额能够保障家人的生活水平。