已办抵押并经公证 信用社优先受偿仍未落实 经营管理, 抵押贷款, 原材料, 农村信用社, 化工厂

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               某医药化工厂于1986年建厂，因经营管理不善，投产后一直亏损。该厂始建初期的投资，大部分是从各金融机构贷款而来。截至1992年11月，该企业先后从当地农村信用社贷款396万元，且都是信用贷款。1993年，该信用社按照上级行的要求，经与化工厂协商同意，将信用贷款转为抵押贷款，以该厂办公楼、厂房、设备、原材料等作价396万元，全部抵押该信社，并到公证处办理了公证。               1993年4月18日，化工厂因严重资不抵债，向法院提出破产申请。法院依法受理并发出破产公告。该信用社申报了债权并要求对已设定抵押的财产享有优先受偿权。但在召开债权人会议时，其他债权人以该抵押协议是在破产宣告前6个月内补办的，要求宣告抵押无效。法院最后裁定抵押协议无效，该信用社不享有优先受偿权。

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二、原因分析
           法院作出以上裁定，基于以下两点：
              一是法律明确规定，人民法院受理破产案件前6个月至破产宣告之日的期间内，对原来没有财产担保的债务提供财产担保，其行为无效。在本案中，该信用社与化工厂办理抵押借款手续的时间距法院宣告破产之日仅20天，明显违反法律规定，因而被判定为无效行为。二是法律明确规定，债务人在有数个债权人的情况下，将其全部财产抵押给一个债权人，该抵押无效。法律之所以作出上述禁止性规定，是从保护多数债权人的利益出发的。化工厂有多个债权人，该信用社也十分清楚，但为了减少贷款损失，将化工厂全部财产统统办理了抵押。这种良好的愿望终以违背法律规定而被认定为无效，教训十分深刻。

 

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      近年来，随着企业产权制度改革的深入，破产企业不断增多。面对企业破产愈演愈烈的形势，作为破产企业最大债权人的银行、信用社，必须认真研究对策，采取切实可行的措施，尽量减少信贷资金损失，维护银行和信用社的合法权益。一是主动协调企业破产过程中的各种社会关系，力争消化、转移信贷风险。二是加大信贷制裁力度，依法维护信贷资产安全。对以不正当手段逃避和悬空银行债务的企业，要在信贷、结算、现金管理等方面予以制裁。三是建立贷款风险预警制度。要完善贷款企业的档案管理制度，经常跟踪检查贷款运用情况，督促企业按月报送有关会计报表，按月统计分析企业的贷款占用、业务经营和发展态势。当前要重点加强对经营亏损、资不抵债、产品滞销积压、经营管理混乱和关停企业的贷款风险防范和监测预报，并在破产之前做好收、转、挂、担工作，把贷款风险尽量降到最低限度。四是大力推行担保贷款，尽量避免发放信用贷款，同时还要确保担保贷款手续的合法性、合规性和有效性，防止空头保、“连环保”、虚押、空押、全额抵押和重复抵押等问题的发生。五是谨慎处理和补办抵押贷款手续，确保其行为合法、合规。  

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