中外银行逐利草根金融 民生银行, 渣打银行, 北京银行, 花旗集团, 汇丰银行

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　继去年下半年中国农业银行在湖北和内蒙古发起设立村镇银行，中国建设银行也着手启动村镇战略，于去年12月在湖南发起设立桃江建信村镇银行，半年来已有不错业绩。

　　这之前，汇丰银行、花旗集团、渣打银行等外资金融机构和北京银行、民生银行等中资银行已将目光投向中国农村金融市场，在农村地区筹建银行和小额贷款机构。与几年前国有银行因利薄而相继撤出农村地区相比，如今各大银行重新“下乡”之举引人深思。

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　竹木加工业是桃江县支柱产业之一，其中株木潭村的竹凉席加工初具规模，有作坊式家庭30多户。银行工作人员在走乡串户中发现，随着作坊式加工逐渐转变为企业生产，农户融资需求增加，但其土地和厂房缺乏作为有效抵押担保物品的条件。银行因地制宜，拿出“农户联保贷款”方案，由银行与农户联保小组签订协议，一户农户贷款，小组其他成员联合担保。今年4月21日，首批农户联保贷款合同在株木潭村签订，合同金额160万元，惠及农户10余户。

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　另外，竹凉席生产加工行业有其特殊的生产周期，下半年生产占用资金，上半年销售回笼资金。过去，一些金融机构大多采取年初贷款、年末还款或月初贷款、月末还款等模式，无法适应竹凉席加工行业季节性融资需求。针对这一情况，村镇银行将贷款额度设定为一年一定，可以跨年度使用，并灵活确定贷款的支用和归还方式，在联保贷款合同期内，实行额度范围内随用随还的原则，最大限度地减轻农户利息支出。这家村镇银行又在农户联保基础上开展农户种养殖保单质押、林权质押、农村承包土地经营权质押等一系列金融产品的试点和推广。

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推出“产业链担保方式”

　　记者了解到，作为独立的一级法人机构，桃江建信村镇银行可按注册资本金的10%发放贷款，即具备500万元贷款审批权限。相比之下，国有商业银行县级支行无贷款审批权，邮政储蓄过去只存不贷、现在虽然发放贷款但额度不高，而农村信用社信贷实力有限。

　　在这种金融环境下，桃江建信村镇银行充分发挥一级法人机构的灵活性，在贷款期限、利率定价、担保方式上推陈出新，开发出“产业链担保方式”、“农户联保”等贷款新模式。

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银行工作人员介绍，当地乡镇企业高桥福利铸造有限公司先前因抵押物不足而无法融资。银行客户经理调查后发现，这家企业与其下游厂商长沙天鹰高压开关电器有限公司合作超过10年、资金往来频繁，而后者经营形式稳定、具备较强担保能力。经全面风险评估，村镇银行推出“产业链担保方式”，由下游企业长沙天鹰高压开关电器有限公司提供担保，向上游企业高桥福利铸造有限公司发放200万元贷款，解决了企业资金紧张的燃眉之急。

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董事会先前预计这家村镇银行“第一年亏、第二年平、第三年盈”。但由于严格选择了发展势头好、信用程度高的贷款发放对象，以及充分发挥建行在技术、网络、管理等方面的优势，第一季度便实现盈利。截至5月31日，这家村镇银行存款余额达1.7亿元，累计投放贷款1.35亿元，贷款余额8179万元。今年以来实现利润33万元。

　　桃江副县长楼初阳告诉记者，村镇银行进驻桃江有力冲击了当地原有金融体系，给县内其他金融机构带来压力。看到建行所设村镇银行有利可图，“其他银行开始坐不住了”。

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　桃江县人民银行行长卜凤娇告诉记者，今年1至5月期间，桃江新增存款66.48亿元，较年初增长8.7亿元;新增贷款27.15亿元，较年初增长7.2亿元。存、贷款增长幅度分别为16.5%和36.4%。这意味着桃江80%以上的新增存款用于支援当地县域经济发展，这一高比例在全省乃至全国都较为少见。

　　建行湖南分行行长龚蜀雄介绍，村镇银行作为独立法人，需要独立的网络系统，组建成本比成立同等规模的县级支行高两倍。不过，对于当地经济发展而言，村镇银行的最大优势在于贷款投放限于当地，不会成为农村资金的“抽水机”。

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　以桃江建信村镇银行为例，作为湖南首家由国有商业银行发起设立的村镇银行，桃江建信村镇银行注册资本5000万元，其中，建行控股51%。根据设立初衷，这家村镇银行的服务对象仅限于桃江县域经济。按照村镇银行行长邹致师的说法，即“立足县域、服务三农、支持中小企业”。服务三农以银行自身商业可持续为前提，行长邹致师说，“我们要做好服务，但也亏不起”。

　　这家银行从成立之初便高度重视控制成本、防范风险。由于只有20余名员工和一个设在县城边缘的网点，银行领导和业务人员背挎包、挤大巴走遍全县15个乡镇。银行工作人员说，这种走乡串户的工作方式虽然一开始成本较高，但一旦全面掌握情况、与广大农户建立长期联系，“今后的工作成本就比较低了”。

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圈地逐利内藏广阔商机

　　国家开发银行副行长刘克崮说，我国现有大约1.8亿户城乡草根经济体，其特点是融资需求额度小、期限短、需求急、缺少抵质押物和规范财务信息。而现行金融体系以服务大型企业和政府项目为目标，基于正规财务报表和充分抵质押物，难以满足草根经济融资需求。

　　“农村资金一直在流向城市，导致中国金融分布不均。城市过度密集，而农村供给严重不足，”中国社会科学院金融所结构金融研究室主任殷剑锋说。

　　针对农村地区金融服务弱化，国家从2007年底开始试点批设村镇银行。

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在这轮农村金融机构布点中，外资银行行动迅速。2007年12月，汇丰第一家村镇银行在湖北随州曾都开业。随后，重庆大足、福建永安、北京密云、广东恩平汇丰村镇银行相继开业。花旗、渣打等外资银行业巨头也加紧行动，在中国农村地区设立信贷机构、小额农贷项目或村镇银行。

　　汇丰银行承认，受不熟悉中国农村市场、网点有限等不利因素制约，初期所设村镇银行不会给汇丰盈利带来实质性贡献。但他们的目标是立足长远，探索建立行之有效、商业可持续的经营模式。“外资银行看准的是农村金融市场未来的发展，”殷剑锋说。