银行，请别再祸国殃民－罪证三：呆账坏帐 color, 当事人, 房地产公司, 电话, 嘉园

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3200万假按揭 建行工行同陷"按揭门"

一波未平，一波又起。盛鑫嘉园假按揭案昨天又爆出了案中案，除了建行3200多万元假按揭外，盛鑫嘉园还涉及工行2200万元假按揭，而工行此前已经就此起诉。昨天，西城法院给当事人———中盛鑫房地产公司部分职工下发了执行通知。建行和工行假按揭案涉及的当事人中，大部分人是重叠的。

最新消息

中盛鑫房地产公司有关领导和涉及该项目两期假按揭案的在职或离职员工赵先生、程先生等人又打来电话告知:他们已经接到北京市公安局经侦总队的通知，北京市公安局经侦总队将把涉及盛鑫嘉园的两起假按揭案合并立案。

一位不愿意透露姓名的当事人———中盛鑫公司的离职职工还透露：盛鑫嘉园的假按揭案其实总共涉及了三家银行，除已经公开起诉的这两家银行外，还有一家银行目前基本已经和公司达成解决意向。

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解说：
　　
　　在电话里，张行长对贷款原因、贷款人和贷款用途做了相当明确的交代。包括如何对付媒体的采访，都给东光公司出了许多主意。这至少说明，张行长对这些贷款背后的问题是清楚的，与此前对记者表示的毫不知情判若两人。
　　
　　记者：
　　
　　这里就是工商银行原西安市分行的住宅小区。现在西安市分行已经更名为“工商银行陕西省分行营业部”。据我们了解，这个小区里的四栋住宅楼的确是由东光公司在2000年前后承建的。据东光公司方面向我们介绍，至今，工行仍然拖欠着他们几百万的工程款。一方面工程款没有收回，而另外一个方面，几年以来，东光公司还得定期向工行支付那1800多万元的所谓个人房贷的本金和利息。
　　
　　韩梅：
　　
　　我们现在等于是一个冤大头。等于就说是把钱给它贷了，把钱给它用了，我们还给它把钱还了，等于现在我们还是一个冤大头。还把房产做抵押了。
　　
　　解说：
　　
　　1800多万花掉了，房子也建好了，这批贷款却一直由东光公司承担着。自认为当了冤大头的东光公司在2004年停止了还贷。这样，剩下的还款任务就落到了高西勇等31户子虚乌有的购房者头上，贷款自然就无人偿还了。一般来说，连续三个月不还贷款，这些贷款就会被视为不良贷款。由于一年多无人偿还，这30多笔贷款最终全部变成了不良贷款。在银行内部，对不良贷款问责制度是非常严格的。上级银行能够时时的对各基层银行银行的不良贷款数据进行监控，超过了一定的时限，正常催收的解释已经说不过去的时候，银行内部的贷款问责程序就迫使基层银行不得不采取法律手段。于是这批贷款最终被交到了法院进行执行，31个所谓的贷款人，这才浮出水面。
　　
　　让我们再听听面对这种情况，张行长是怎么给开发商做工作的。
　　
　　(电话连线)
　　
　　张伟：
　　
　　反正接待热情一点，说事情要慎重一点。能不扯其它事情就不扯其它事情，就怕人家想在里面做文章，找事情呢，咱最后把事情还给人家说的，人家想得到的东西，咱都说了，那就越搞越复杂就麻烦了。咱现在当下最急的事情是把这个事情先平息了。反正只要平息了，那下来就是咱们自己的事情，咱们再商量把它怎么解决好就完了。

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演播室主持人方静：
　　
　　因为存在诸多疑点，现在西安市碑林区人民法院暂时停止了对高西勇等31个所谓贷款人的催款执行。但高西勇至今也没弄明白，自己的个人资料是如何被窃取的。节目里的这家银行居然勾结开发商，自己套自己银行的贷款，让不知情的群众当替罪羊。要不是最后开发商和银行闹翻，贷款无人偿还，要不是虚假的贷款被人曝光，真不知道这笔贷款的真相何时才能大白于天下。

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解说：
　　
　　按照韩梅的说法，几年前东光公司承建工商银行西安市分行的宿舍楼，由于资金不到位，银行便建议开发商伪造资料骗取贷款。这种说法令人吃惊。对于骗取贷款的过程，韩梅是这样描述的。
　　
　　韩梅：
　　
　　当时提议是银行提出来的。银行提出来以后，就说是我们一共找了35户。我们找了十几户，是我们单位的职工，还有银行找了十几户。下来一共30多户。30多户完了以后，按银行的要求，就是必须要购房合同、首付款手续，剩下的就说是银行所准备的，它该准备的准备。再一个，有的里面缺点东西，我们还按银行的要求给它配合提供就完了。
　　
　　记者：
　　
　　收入证明。
　　
　　韩梅：
　　
　　收入证明，什么乱七八糟的东西，能让我们提供我们全部给提供，等于我们是一个载体，给它一个平台，它把这个钱贷了以后它用了。
　　
　　解说：
　　
　　但是在我们的采访当中，银行方面却一口咬定贷款是按规定办的，这批贷款的发放没有问题。
　　
　　张伟中国工商银行西安市朱雀大街支行行长：
　　
　　因为我们从银行，我们放贷款来说呢，我们所有的在受理、审查、审批各个环节，包括我们现有的资料，是完全符合工商银行按揭贷款要求的所有的规定。
　　
　　记者：
　　
　　从材料上看是没有问题的？
　　
　　张伟：
　　
　　对，应该是没有问题的。
　　
　　解说：
　　
　　虽然张行长显得对骗贷毫不知情。但是在采访中，韩梅却告诉了记者另外一个信息。东光大厦至今没有商品房销售许可证，按规定银行是允许向这样的项目放贷的。而事实是，35户东光大厦的个人贷款，工商银行不仅放出来了，而且钱也打到了东光公司的账上。

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记者：
　　
　　在东光公司我们见到了由工商银行朱雀大街支行开具的35份个人住房借款的凭证。那么这35份的凭证总共涉及的资金是1872万。根据这些凭证的显示，这一千多万的资金最后被打入了东光公司在朱雀大街支行开具的一个251-259047-70这样的一个账户里面。
　　
　　韩梅：
　　
　　当时我们贷这个款的时候，他们要监督支付。监督支付就是这个钱要用到他们小区建设上，工行家属院小区建设上。每一笔都要专款专用，经过他们信贷员孙建国要签字，才能付出去这个支票。你看这张电子汇兑，由孙建国已经签过字了。我们付的每一笔钱，从这个25904770这个账户上付款，必须要有孙建国签字，没有他签字是付不出去的。
　　
　　解说：
　　
　　为了进一步说明自己所说的真实性，韩梅当着记者的面拨通了工商银行朱雀大街支行行长张伟的电话。让我们听听张行长在电话里又是怎么说的。
　　
　　(电话连线)
　　
　　张伟：
　　
　　这个事情新闻媒体弄到这儿，它主要是想在这里面找点事，咱把这个事说小点，越没事越好。我就把它的认为是一个正常的事情。他可能要问到当时的贷款，那你就说我就是卖这个楼，人家需要这个贷，就到银行去办了个贷了，那他如果说借款人有些不认账，你能不能找两个你能联系上的。那你就说，现在有些人我也联系不上了。如果真的要见的话，那你就找两个借款人，叫他们来说我就是买这个房子的。他们要是问这个房子你买了是干啥的，就说我买这个房子是投资的，这个房子我买了以后委托人家公司给我租赁出去。至于说那贷的钱用到哪个地方去了，那我卖了房子就是我公司的钱，我愿意用哪儿用哪儿，能扯得少尽量扯得少，不要往多了扯。这家伙弄得复杂了以后，就牵涉到一个欺诈啊这一类的。那就严重了。

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解说：
　　
　　东光大厦是由西安东光房地产综合开发公司开发的。记者在这里找到了这家公司的财务经理韩梅。
　　
　　记者：
　　
　　我们想了解一下，在2000年的时候，有没有一个叫高西勇的顾客在你们东光大厦购买过房子？
　　
　　韩梅西安东光房地产综合开发有限公司财务经理：
　　
　　没有。
　　
　　记者：
　　
　　没有买房子？
　　
　　韩梅：
　　
　　没有。
　　
　　记者：
　　
　　那么现在被法院起诉的这31户，有没有任何一户在你们这儿买过呢？
　　
　　韩梅：
　　
　　也没有。
　　
　　记者：
　　
　　都没买过？
　　
　　韩梅：
　　
　　都没买过。
　　
　　解说：
　　
　　韩梅承认，这31户的确没有在东光大厦买房。这些贷款都是他们公司伪造这些人的个人资料从银行套取的，一共1800多万。用伪造的资料套取银行贷款，显然是一种骗贷行为。但是谈到骗贷，韩梅却显得另有苦衷。
　　
　　韩梅：
　　
　　这个房贷因为比较复杂。在当时2000年的时候，我们公司给市工行承建家属院，因为当时他们缺少工程资金，他们提议就是让我们拿我们的房产做抵押，然后就说是做个人贷款按揭。
　　
　　记者：
　　
　　就是贷出一笔钱来，用在他们市工行的家属院上？
　　
　　韩梅：
　　
　　对，对，市工行家属院上了。

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银行勾结房产商骗取房贷 百姓偿还欠款

中央电视台《焦点访谈》栏目6月21日播出“蹊跷的房贷”，以下为节目实录：
　　
　　演播室主持人方静：
　　
　　您好观众朋友，欢迎收看《焦点访谈》。
　　普通百姓突然被告上法庭，因为天上掉下来一处房产，但同时也掉下来一大笔债务。本来以为这是开发商在做手脚，可谁曾想到却是“螳螂捕蝉，黄雀在后”。最近，在西安市就发生了这么一件怪事。
　　
　　来看记者在西安市的调查。
　　
　　解说：
　　
　　高西勇是西安市的一位普通市民。今年6月初，高西勇夫妇分别收到了由西安市碑林区法院寄来的《执行通知书》。通知书上说，高西勇夫妇拖欠中国工商银行西安市朱雀大街支行388919.41元，必须立即偿还。
　　
　　高西勇西安市市民：
　　
　　我头一下子晕了，咱们也是工薪阶层啊，怎么突然能欠人家这么多钱？而且还不知道是欠工商银行，咱们干什么事情贷上银行的钱。
　　
　　解说：
　　
　　银行向法院提供的资料显示，高西勇于2000年购买了位于西安市莲湖区的东方大厦B楼10层的一套房子。当时标价71万，首付了20多万，向银行贷款了51万，现在还欠38万。从2004年开始，高西勇就一直没有偿还房贷。
　　
　　高西勇：
　　
　　没有去拿着这个传票，看了这个卷，我还不知道我在从2000年以来，我还有一套豪宅。
　　
　　解说：
　　
　　没买过房，却欠了银行一大笔钱，那是不是银行方面搞错了呢？申请执行的是工商银行西安市朱雀大街支行。记者在这里见到了高西勇的个人房屋贷款的全套档案资料。这些资料非常齐全，不仅有高西勇夫妇的《购房合同》的原件、首付款收据复印件，还有高西勇夫妇两个人的身份证复印件、公司证明，甚至连他们的结婚证复印件都有。朱雀大街支行行长张伟向记者介绍，这次他们向法院申请强制执行的一共是31户，高西勇只是其中一户。
　　
　　张伟中国工商银行西安市朱雀大街支行行长：
　　
　　现在是31户，本金是1228万，利息的话有140多万。这样本息合计大概就是说1340多万吧。
　　
　　解说：
　　
　　贷款资料非常齐全，为什么当事人就是不承认买房的事实呢？记者决定到法院去了解情况。
　　
　　王冶强陕西省西安市碑林区人民法院执行二庭庭长：
　　
　　收到案子之后，我们按照正常的程序就发出了《执行通知书》。在到庭的六七个人之中，其中有三户就向我们法院反映，他们好像不知道这么一个贷款的情况，也不知道这个，也没有买这么一套房子。另外的那几户的话，他们过来就说这个房子应该是公司的，就是他们东光房地产开发公司，等于是公司的房，公司也承诺愿意给银行来还这个钱。他们口头这样说。
　　
　　记者：
　　
　　也就是说所有来的人都不承认房子是自己的。
　　
　　王冶强：
　　
　　对，对。
　　
　　刘庆生记者：
　　
　　我的身后是西安市的西门古城楼，东光大厦就在西门古城楼的西面。这栋大厦建成于1998年，一到三层是大型商铺，三层以上是写字楼。根据银行的资料显示，所有的贷款房屋都在这栋写字楼里。那么包括高西勇在内的31户所谓的贷款人，到底有没有购买这些房屋呢？

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大肆放贷 国内银行为何热衷于傍官?

中国银行日前在全国范围内推出了个人信用循环贷款业务，其山东、河北等部分分行“下文”规定：级别相当于副处级(含)以上的人员，最高可循环信用贷款30万元；科级则可贷20万元；级别与一般公务员相当的人，则能贷10万元。而此前民生银行发行的透支额最高达300万元的钻石信用卡，曾被曝目标客户群包括副部级以上官员。

    这两则消息虽然后来都被相关银行辟谣，但从一个侧面反映出国内银行对于官员厚爱的倾向，那么，银行这种心态到底是聪明还是糊涂呢？就拿市长来说吧，其级别大都在处级以上，依照国内银行的标准，市长最高可循环信用贷款30万元以上，但人家国外银行就是不敢这样干，为什么？怕将来亏得揭不开锅。不妨看两个例子，德国北部小城吉夫霍恩市的市长家里有4个孩子正在上学，老婆失业在家，市长只好兼职当老师赚钱补空。无独有偶，位于德国西部的杜塞尔多夫市市长，由于市长的职务补贴少，不得不去给人家掏烟囱以赚取微薄的“外快”(《环球时报》2003年11月21日)。

    但在我们这里，对于一个副科级、科级干部，我们的银行都敢放心放贷了，而我们的科级干部，每月的工资也非常有限，贷款20万元他们能还得起吗？银行的信心从哪里来？不妨看一下被查处的几个案件：原国航财务处成本二科副科长杨宁涉嫌贪污公款人民币2500多万元；河南商丘建设银行会计科原科长黄凯贪污7348万元；福建省烟草公司三明分公司原财务科长林建洪伙同他人贪污、受贿700多万元……

    这些副科级、科级干部虽然官不大，但他们可以通过权力牟取私利，其灰色收入远远超过了正常的工资收入，这使得他们的“信用等级”在银行眼中也得到了提升。这些大小官员尽可以透支，至于谁还钱银行就不用操心了，反正银行能够赚钱就是。银行傍官的背后，显示出来的其实是对官员灰色收入的确认，而取得灰色收入的官员未必都会受到清算，又使银行有了心存侥幸的理由。

    应该认识到，个人信用循环贷款业务的推广是一种市场行为，是基于个人信用之上的，这需要银行认真地进行考察，以个人的实际信用情况评定其等级。从长远来看，这种基于市场基本规则的做法不仅是严谨有效的，也能帮助银行在筛选的过程中，发现潜在的优质客户，为银行带来持久的效益。银行放弃这种做法直接以官员级别定信用等级，尽管简单易行，却充满了风险。

    官员的级别与信用等级并不一定成正比。据2005年2月22日的《中国青年报》报道，海南省共有3144名党政机关工作人员拖欠农村信用社贷款本息共计8746万元，有些人已拖欠近20年，追讨非常困难。这种情况在全国普遍存在，为了收回这些欠款，全国搞了几次大规模清欠行动，赖账问题始终未能根除，可见，官员的信用等级未必可靠。

    不难看出，在以官员级别定信用等级的背后，透露出来的其实是国内银行的一种浮躁心态。浮躁这种商业银行本应克服的一大弊病，却被当成了快速占领市场的良方。或许，国内的一些银行认为他们更了解国情，更能走捷径，然而，市场永远都属于那些脚踏实地者，不妨看看那些按部就班、步步为营推广业务的国际巨头们，学学他们是如何占领市场的。

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银行法人治理结构形同虚设、放贷大权掌在个人手中、没有内部风险控制管理、权力运行缺乏制衡监督机制……这些都是显而易见的“疲劳毒素”，那么，谁来监管、治疗呢？“医生”其实多得一塌糊涂，你只要看看上海去年那次通报18起案件的通报单位就可以，竟然有“市金融纪工委、人行上海分行纪委、上海银监局纪委、上海证监局纪委、上海保监局纪委和市检察院反贪局、预防处、市公安局经侦总队等部门”！好家伙，这还是“等部门”呐，那3位斗大的字不识两箩筐的行骗者看了之后一定会乐坏3颗大牙：敢情一群诸葛亮，不如3个臭皮匠哪

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你欠银行一千元，你在银行手里；你欠银行一千万，银行在你手里。“银行在我手里”多好啊，所以，向银行捞钱，要捞就捞大的，上千万上亿元弄过来。银行对于行骗者来说，真是“此处钱多官傻”。世上大小骗子们瞧见这个文盲骗得银行大钱的事，心里一定直乐：骗小老百姓手头那千儿八百的，多累啊，今后要骗就下决心骗银行的大钱去！
       
    那么银行是如何监管那堆积如山的大钱的？看看报道里这一段叙述，你就明白“原来如彼”了：“2004年12月，上海浦东发展银行北京分行的财务部门在进行年终资金结算时发现，当年9月的一笔高达8200万元的巨额贷款竟没有审批手续。在只有公司副总经理于天来个人签名的情况下，8200万元资金被转账到了上海智盛化工有限公司。”不用审批、没有手续、个人签名、转走资金，原来银行管钞票就这么简单啊！
       
    有权有钱的地方，自然都是最容易腐下去败下去、成为烂疮疤的部位。这些年来，监管银行、治理金融行当的腐败，早已说得口起泡、听得耳出茧了。譬如一年前，上海召开了“查处和防范金融案件联席会议”，通报了年度主要金融案件，其中包括了于天来这起案件，一共有18起大案（2005年5月18日《21世纪经济报道》）；这些大案涉及金额动辄千万元，开会、通报目的当然要“加强监管”了。
       
    可是，监管来监管去，最终发现监管本身已得了“雅皮士流感”——慢性疲劳综合征。“雅皮士流感”是美国医学界在20世纪80年代提出的概念，当然，这是一个健康问题的概念，我这里拿来是用作比喻。“雅皮士流感”这种慢性疲劳综合征的惯常症状，就是全身乏力、头痛失眠、双腿沉重、打不起精神，厉害的还会引发痉挛；更倒灶的是，“雅皮士流感”通常难以缓解，长年累月就那样不死不活、毫无生气。你瞧瞧今日的金融监管，不就是这个模样、这一德性吗？在这样的形态下，你怎么可能“加强金融风险控制能力”？