分红险收益不透明 货比三家难上难 利率, 消费者, 保险公司, 分红保险, 央行加息

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　目前，各种分红保险距离6月1日的红利分配起始日已不远了。记者近日从有关渠道获悉，在经历了前几年的低分红收益后，2004年度分红险的分红收益略有好转，但对于具体的分红情况，各家保险公司都拒绝透露。有消费者提出质疑，分红险的收益“不透明”影响了投保前的“货比三家”。

　　眼下，分红保险已占了保险市场的半壁江山。随着央行加息，分红险由于具有利率连动性，成为不少保险公司营销的重点。

　　2004年度分红收益突破2%？

　　据了解，一般每年的6月1日是分红险的红利分配起始日。据记者了解，在经历了2002年、2003年连续两年的低收益后（均未突破2%），2004年度，分红险的分红收益率有所好转，某大型寿险商曾私下透露，该公司的分红保险的收益率达到了2.5%。据业内人士预测，2004年度的分红险行业整体收益率有可能会突破2%，整体好于前几年。但对于具体的分红收益率，面对记者的采访，各家保险公司的负责人都表示“不便透露”。

　　当记者以投保客户的身份拨打几家保险公司的客服电话，咨询该公司前几年的分红保险的收益情况时，客服人员均告诉记者，每个客户的分红金额都不同，因此无法告知某个险种的具体分红情况。

　　分红不透明客户难理解

　　近日，周小姐向本报记者抱怨，近期她准备投保一份分红寿险，手中有几家保险公司的代理人推荐的几款分红险，在保障差不多前提下，她倾向于投保历年来分红收益比较高的产品。周小姐咨询了许多代理人，但都是只对未来的投资收益情况进行预测演示，而对往年的收益情况“含糊其词”。“产品在过去几年分配的红利多，说明保险公司的投资能力比较强，但保险公司对过去的收益情况讳莫如深，真让人难以理解。”周小姐抱怨说。

　　有专家提醒，分红保险的分红来自于保险公司的“三差”，即死差异、费差异以及利差异。前两项各公司的差别不会太大，后者则完全反映保险公司的实力与投资回报能力。客户在购买分红产品时，要慎选保险公司。但消费者要想“货比三家”，实际上是比较困难的。

　　据业内人士透露，目前，各公司各分红类险种结算方式非常复杂，如某些险种的相关费用是由后期分摊，因此初期客户得到的红利比较多，也有公司将分红产品保障部分的各种准备金提取后置。但至于保险公司是如何结算的，消费者无从知晓。另外，各险种、各年龄段现金红利、保额红利的额度的转换也各不相同，至于所遵循的转换规则，消费者也无法知道。“只有投保了的客户才清楚到底分了多少红利。”

　　保险公司缘何对既成事实的分红收益情况讳莫如深呢？对此，某保险公司的负责人接受记者采访时表示，一方面是之前分红险的收益情况不容乐观，另一方面也有来自监管部门的控制。原来在分红险刚刚上市时，一些保险公司及其代理人为了迎合部分投资者的心态，夸大了分红险的收益率。

　　保监会禁止演示利率指标

　　为了限制行业内的恶性竞争，保监会后来作出明确规定，保险公司不得通过公共媒体公布或者宣传分红保险的经营成果或水平，不得以任何方式将分红保险的经营成果与其他保险公司的分红保险进行比较。据了解，目前根据保监会《关于人身保险产品新型产品信息披露有关问题的通知》中规定，保险公司在利益演示中不能出现任何演示利率等比例性指标。因此，现在消费者在各家保险公司的代理人那里看到的分红产品说明书，是以高、中、低三个档次展示分红水平的